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Friday, April 22, 2011

房產物語: 用公積金供屋 減輕房貸負擔

有了公積金,打工一族購屋容易許多,至少在選擇較高價位的房子時,亦不必為頭期款擔憂,因此,善用公積金第二戶頭,購屋融資煩惱省卻很多。


 儘管有公積金作為后盾,但購屋者可先衡量薪資,再決定動用公積金第二戶頭的部分資金繳納頭期,不必一次清袋。


雇員公積金局今年針對存戶資金的運用,做了許多修改,除了允許作為股市投資基金(第一戶頭)外,近期更研討,未來或允許存戶將資金用作醫療用途。


 目前公積金的第二戶頭支出用于購屋、購買電腦和孩子教育費,此外,存戶也可選擇將第二戶頭的部分資金提撥至第一戶頭,作為日后的退休基金。


 據英文雜誌《個人理財》報導,自2010年8月1日起,凡是未動用過公積金第二戶頭的會員,可申請“彈性房貸提款戶頭”(Flexible Housing Withdrawal Account),提高購屋能力。


 雇員公積金局資料顯示,會員可將目前第二戶頭內的資金(或部分)轉至“彈性房貸提款戶頭”,並以每月轉賬方式,將存入第二戶頭的部份資金,轉往此戶頭,作為繳納房貸用途。


 轉賬時限最少為一年,最長則依貸款年限而定,以會員年齡不超過55歲為限。


 這個方式如同使用未來錢,許多財務規劃顧問均提醒購屋者需注意,這個方式雖可減輕每個月的攤還金額,不過,這意味著未來一定數額的款項將自動轉賬繳款,對于長期財務規劃缺乏彈性。


如同先用未來錢


 一些購屋者則認為,若每月攤還期仍在自己可負擔的範圍(以薪資的三分之一為參考),那其實可以少給一些頭期款,戶頭里的資金可預備作為不時之需。


 也有一些較晚擁屋的購屋者,則以“金字塔”方式管理財務,即在不過分增加現有負擔,如車貸、家人保險費用或其他分期付款項目的情況下擁屋。


 待過數年,其他負擔一一減少后(如車期供完或孩子畢業),再把多余資金投入房屋供期,甚至可連同第一戶頭的資金繳納房貸,此做法一樣可縮短供期。


量力而購不宜跟風


當報章新聞不斷報導國內各地區房價此起彼漲時,另廂不少專家討論著房地產泡沫,稍有儲蓄且準備購屋的你,是否開始感到心慌,到底何時才是買房子的最佳時機?


 望著越來越“小”的儲蓄,對照著一直膨脹的房價,已讓不少小市民心慌,出現“如果現在不買,以后會不會更無法擁屋”的憂慮。


 就這樣,不管抱著什么目的的人們,衝進了房屋展銷廳,或在推介禮前一晚就駐守在銷售處門口,風餐露宿只為買房子,這在以前是聞所未聞的情況。


 回到早前單元提到的,購屋不管是為自住還是投資,都必須進行詳細的財務規劃,若只是看到大家都在買房子,就擔心自己會買不到房子,貿然做決定的話,很容易就會做出逆選擇。


 房地產投資俱樂部主席鄭水興指出,報章新聞和經紀提供的資訊並不全面,這些資訊可以作為參考,但購屋者的行動力更重要。


  Chester公司房地產經紀蕭曼迎指出,除了向發展商和經紀獲得售屋資訊外,透過拍賣會也是購獲好房產的途徑之一。


 不過,由于篇幅有限,拍賣課題容后再談。


私房話


大屋小屋不重要,家的溫暖才是房屋的價值所在。


[中国报]

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