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Saturday, January 31, 2009

买屋子的前后过程。。。


house

大头一开始都没说如何买到现今的屋子,反而第一帖只说了办手续的一天,大头看了真的有点奇怪,所以在此补充。


大头为什么要买屋呢??当初有两大原因:

第一个原因是目前大头一家人都住在组屋里,只有两个房间,大头觉得不足够,而且住了二十五年的组屋,如今大头有点能力,所以希望可以买间比较大点的屋子,让家人住的舒服点。

第二点,将来大头要结婚了,至少有间屋子可以让太太有安全感。(传统思想的男人)

决定后,大头的家人也赞成,大头和家人就开始物色屋子了,开始留意报纸,托亲朋好友帮忙留意。

在3个月里,前前后后看了几间,但大头的母亲都不满意,原来大头的母亲希望可以买在同一个地区,因为母亲她喜欢目前的地区,所以大头就把范围放在大头目前住在的地区,在同一个地区里也看了5-6间,但不是价钱过高,就是大头的母亲不满意,直到去看了大头后来买下的这一间,大头的母亲很满意,价钱大头也可以接受,所以就和屋主说给3个的时间让我们考虑,但第二天,屋主就来电说不卖了,打算自住,那个时候大头很失望,通知家人后,我们也觉得意兴阑珊,打算暂停一段时间不再看屋。

后来,大头的母亲说可以买在其他的地方,所以大头也去了其他的地方看了,但还是不能成事,就在某一天,大头和女友出门买东西,突然接到家人的来电,原来之前我们看中的那一间决定要买了,所以大头和女友匆匆忙忙的赶回家,和屋主谈后,就下了定金,然后就申请贷款,一切都很顺利。

在2008年12月份,大头终于拥有自己的屋子了。(9月份开始,其实大头已经开始供屋了。)

4银行调低基贷率后记。。。

当大头阅读了新闻而没提到大众银行调低基贷率,大头就去了大众银行的网站,发现原来大众银行也已经调低基贷率,和其他的银行一样,从之前的6.5%调低至5.95%,大头很高兴,因为可以省下利息,除此之外,大头从今年起,每三个月就会还advance payment,希望可以早日还清房贷。


PBB BLR

4银行调低基贷率

4银行调低基贷率

二零零九年一月三十日 晚上十时五十九分

(吉隆坡30日讯)艾芬银行(AFFIN BANK)与艾芬回教银行今日不约而同宣布,它们的基本借贷率(BLR)与基本融资利率将会下调65个基点,由6.55%调低至5.90%,并会在2月3日起开始生效。

另一方面,国家储蓄银行(BSN)也宣布由2月3日起,其基本借贷率将下调75个基点至5.95%。

该行也宣布将其新贷款的融资利率调低(常规与回教),由1年至2年期限的基贷率调低至4%,3至5年调低至4.99%,6至7年调低至5.50%,8至10年调低至5.60%,以及11至15年则调低至5.70%。

此外,大马银行集团也宣布将其基贷率下调55个基点,由6.55%调低至6.00%,并于2月3日起生效。

转载:光华日报

Friday, January 30, 2009

财务自由就好比过新年。。。

很多理财的朋友们都视财务自由为最终目标而在理财的路上努力地奋斗,当然这也包括了大头,大头说了财务自由那么多遍,到底什么是财务自由呢?

财务自由简单的说来就是当大头不需要工作的时候,大头还是有收入(被动收入),而且大头还可以维持平日的生活质素。试想想,大头不必为了金钱而工作,反而是金钱为了大头而工作,有什么事情比这更好呢?

在这新年,大头突然觉得达到财务自由的日子,就好比大头在庆祝农历新年的日子,因为大头觉得财务自由和农历新年的生活其实是一样的,当农历新年的到来,就是公众假期,大头不需要工作,达到财务自由的日子也是一样,大头也不需要去上班,还没新年前,公司会派发一年一次的花红,但财务自由的时候,大头一年就不止收到一次的花红(股息),这真的是太好了,每天就好比农历新年,大头去探望朋友,还可以拿红包。

在农历新年里,心情是开心的,平静的。大头达到财务自由的时候,心情也会一样,因为压力已经远离大头。

希望大头在不久的将来,可以每天都是农历初一。。。

Thursday, January 29, 2009

开工大吉。。。


今天已经是年初四了,所谓快乐不知时日过,
不久前还在倒数农历新年的到来,不知不觉已经来到了第四天,原本答应大家在年初三开工大吉,但昨天一整天都有节目,所以才拖延到今天才开工,真的不好意思,作为农历新年的第一帖,大头就先简单的报告大头这几天的生活:

除夕:

心情非常兴奋,一家人开开心心的享用团圆饭。

年初一:
除夕夜享用团圆饭后,就和大头的弟弟一起守岁直到年初一早上6点钟。
(希望家人可以身体健康,长命百岁

睡了4个小时,10点钟起身后就和长辈拜年,拿到了第一封红包。

下午就一边观看节目,一边狂吃零食,肉干,巧克力。。。
晚上去大头女友家拜年,和女友的姐妹们玩牌,大头是当晚的大赢家。
(注:只是玩牌,没有涉及任何金钱。)



年初二:
去亲戚家拜年,也顺便打听去台湾的资料,亲戚说会帮大头留意便宜的机票,从亲戚家拿回来了更多的零食和肉干,超开心。。。下午又再狂吃。



年初三:
陪伴大头女友的家人去拜年,从下午2点直到晚上8点,赶回家后,朋友就载大头出席Form 6的gathering,见到了不少老朋友。



年初四:
刚从朋友家拜年回来,还在打算是否再去朋友家拜年。。。


年初五:开工。。。

Saturday, January 24, 2009

新年快乐。。。

CNY

还不到48小时就是我们华裔传统大日子的到来 - 农历新年,现时现刻每户人家都忙着购买年货及大扫除当中以便迎接新年的到来。大头的博客也收工了,会停工至初三才开工大吉。。。:p

大头在此就祝福大家。。。

新年快乐
恭喜发财
万事如意
龙马精神
身体健康
步步高升
年年有余
财源广进
岁岁平安
吉祥如意
称心如意
一本万利
大吉大利
招财进宝
横财就手
出入平安
风调雨顺
国泰民安
五福临门
花开富贵
福寿双全
金玉满堂
合家平安
牛年行大运。。。

Friday, January 23, 2009

压岁钱(红包)的由来。。。后记

在之前大头的帖子里,《压岁钱(红包)的由来》有说明红包代表着一种长辈对晚辈的美好祝福,它是长辈送给孩子的护身符,保佑孩子在新的一年里健康吉利,但如今的晚辈还持有这样的观念吗?

如今较多的晚辈比较注重的应该是红包内的数额吧,甚至有些后辈一接到红包后就直接打开来,这是非常不礼貌的举止。

大头的朋友,每一次新年都会组成“红包党”,从每一家到另一家去拜年,目的就是拿红包,他们一进到大头的家里拜年后,就坐在那边等,等大头的母亲派红包后,就告辞了,然后又继续去下一家,这真的完全失去了拜年的意义,与其这样,大头宁愿他们倒不如不来更好!!!

如今的新年还有以往的意义吗?你们说说看吧。

Thursday, January 22, 2009

压岁钱(红包)的由来。。。

Ang Pau

每到除夕之夜,小孩子将会得到长辈给的压岁钱。为什么过春节的时候要给孩子压岁钱呢?

这里有一个流传很广的故事。传说,古时候有一种身黑手白的小妖,名字叫"祟",每年的年三十夜里出来害人,它用手在熟睡的孩子头上摸三下,孩子吓得哭起来,然后就发烧,讲呓语而从此得病,几天后热退病去,但聪明机灵的孩子却变成了痴呆疯癫的傻子了。人们怕祟来害孩子,就点亮灯火团坐不睡,称为"守祟"。

在嘉兴府有一户姓管的人家,夫妻俩老年得子,视为掌上明珠。到了年三十夜晚,他们怕祟来害孩子,就逼着孩子玩。孩子用红纸包了八枚铜钱,拆开包上,包上又拆开,一直玩到睡下,包着的八枚铜钱就放到枕头边。夫妻俩不敢合眼,挨着孩子长夜守祟。半夜里,一阵巨风吹开了房门,吹灭了灯火,黑矮的小人用它的白手摸孩子的头时,孩子的枕边进裂出一道亮光,祟急忙缩回手尖叫着逃跑了。管氏夫妇把用红纸包八枚铜钱吓退祟的事告诉了大家。大家也都学着在年夜饭后用红纸包上八枚铜钱交给孩子放在枕边,果然以后祟就再也不敢来害小孩子了。原来,这八枚铜钱是由八仙变的,在暗中帮助孩子把祟吓退,因而,人们把这钱叫" 压祟钱",又因"祟"与"岁"谐音,随着岁月的流逝而被称为"压岁钱"了。

在我国历史上,很早就有压岁钱。最早的压岁钱也叫厌胜钱,或叫大压胜钱,这种钱不是市面上流通的货币,是为了佩带玩赏而专铸成钱币形状的避邪品。这种钱币形式的佩带物品最早是在汉代出现的,有的正面铸有钱币上的文字和各种吉祥语,如"千秋万岁"、"天下太平"、"去殃除凶"等;背面铸有各种图案,如龙凤、龟蛇、双鱼、斗剑、星斗等。

唐代,宫廷里春日散钱之风盛行。当时春节是"立春日",是宫内相互朝拜的日子,民间并没有这一习俗。《资治通鉴》第二十六卷记载了杨贵妃生子,"玄宗亲往视之,喜赐贵妃洗儿金银钱"之事。这里说的洗儿钱除了贺喜外,更重要的意义是长辈给新生儿的避邪去魔的护身符。

宋元以后,正月初一取代立春日,称为春节。不少原来属于立春日的风俗也移到了春节。春日散钱的风俗就演变成为给小孩压岁钱的习俗。清富察敦崇《燕京岁时记》是这样记载压岁钱的:"以彩绳穿钱,编作龙形,置于床脚,谓之压岁钱。尊长之赐小儿者。亦谓压岁钱。"

到了明清时,压岁钱大多数是用红绳串着赐给孩子。民国以后,则演变为用红纸包一百文铜元,其寓义为"长命百岁",给已经成年的晚辈压岁钱,红纸里包的是一枚大洋,象征着"财源茂盛"、"一本万利"。货币改为钞票后,家长们喜欢选用号码相联的新钞票赐给孩子们,因为"联"与"连"谐音,预示着后代" 连连发财"、"连连高升"。

从上面的叙述中不难发现,压岁钱的风俗源远流长,它代表着一种长辈对晚辈的美好祝福,它是长辈送给孩子的护身符,保佑孩子在新的一年里健康吉利。

转载:http://dating.taobao.com/q/117388.htm

Wednesday, January 21, 2009

除夕守岁。。。


中国民间在除夕有守岁的习惯。守岁,就是在旧年的最后一天夜里不睡觉,熬夜迎接新一年的到来的习俗,也叫除夕守岁,俗名“熬年”。除夕守岁是最重要的年俗活动之一,守岁之俗始于南北朝,最早记载见于西晋周处的《风土志》:除夕之夜,各相与赠送,称为“馈岁”;酒食相邀,称为“别岁”;长幼聚饮,祝颂完备,称为“分岁”;大家终夜不眠,以待天明,称曰“守岁”。

  古时守岁有两种含义:年长者守岁为“辞旧岁”,有珍爱光阴的意思;年轻人守岁,是为延长父母寿命。古时,守岁也叫“照虚耗”,人们点起蜡烛或油灯,通宵守夜,象征着把一切邪瘟病疫照跑驱走,期待着新的一年吉祥如意。

  守岁的习俗后来逐渐盛行,到唐朝初期,唐太宗李世民写有“守岁”诗:“寒辞去冬雪,暖带入春风”。直到今天,人们还习惯在除夕之夜守岁迎新。亲朋好友,围炉而坐。回顾过去,展望未来,既有对逝去岁月的惜别留恋之情,又有对来临的新年寄以美好希望之意。

  守岁一般从吃年夜饭开始,这顿年夜饭要慢慢地吃,从掌灯时分入席,有的人家一直要吃到深夜。吃过年夜饭,全家团聚在一起,点起蜡烛或油灯,围坐炉旁闲聊,等着辞旧迎新的时刻,通宵守夜,象征着把一切邪瘟病疫照跑驱走,期待着新的一年吉祥如意。

  除夕之夜,全家人围坐在一起,茶点瓜果放满一桌。大年摆供,苹果是少不了的,这叫做“平平安安”。在北方,有的人家还要供一盆饭,年前烧好,要供过年,叫做“隔年饭”,是年年有剩饭,一年到头吃不完,今年还吃昔年粮的意思。这盆隔年饭一般用大米和小米混合起来煮,北京俗话叫二米饭,是为了有黄有白,这叫做“有金有银,金银满盆”的“金银饭”。不少地方在守岁时所备的糕点瓜果,都是想讨个吉利的口彩:吃枣(春来早),吃柿饼(事事如意)吃杏仁(幸福人),吃长生果(长生不老),吃年糕(一年比一年高)。除夕之夜,一家老小,边吃边乐,谈笑畅叙。也有的俗户人家推牌九,掷骰子,赌梭哈,打麻将,喧哗笑闹之声汇成了除夕欢乐的高潮。

转载:除夕守岁

Tuesday, January 20, 2009

里子与外子 - 后记。。。

雷兄在大头之前的帖子 - 里子与外子留了这样的留言给大头:“從這篇里,我感覺你有在意別人怎么看你。也許這會是你在理財路上的障礙。”

雷兄真的道出了大头的弱点,大头在这里真的要承认,大头有时候真的有在意別人怎么看大头,这个弱点对于大头理财的旅程中会带来很大的影响,就如大头说过,一不小心大头就可能前功尽费或迫使大头最终的目标-财务自由延迟达成。

不幸中的大幸,从理财至今,虽然有时候贪图外子,但最后还是成功作出了里子的决定,所以大头所设下的目标如今都如期的进行当中,大头也觉得很庆幸,因为在开始理财的早期就发现了大头的弱点,既然知道了大头弱点的所在,就可以对症下药,但解药其实很普通,那就是坚定的意志力和本身的自律。

其实当大头开始贪图外子的时候,大头的脑海里所想到的就是一旦作出了外子的决定,那么大头会怎样的威风和如何的炫耀,当最后战胜了诱惑,大头回想一下,真的觉得大头很可笑,为什么十分钟前会有那样的念头,但许多人确实往往都会想象如何的威风和炫耀,而把里子抛在脑后了,因为作了外子的决定,我们可以在短时间内满足到自己,看着其他人羡慕的眼光,走起路来的确也有飘飘然的感觉,就好比甲穿了一身名牌走进车行,乙一身平装,车行里的销售员会理睬那一位?

在现实生活之中,就拿大头为例,还未开始理财的时候,大头做出了十个外子的决定,结果一定有7-8个是后悔的,因为外子的决定,大头是根据这个决定会带来多少虚荣感而做出,而不是根据有利大头而做出,所以最后都会后悔花了冤枉钱。

贪图外子其实是双面刃,贪的正确那么对理财就有所帮助,贪的错误了,那么理财路上就变得很难走了。。。

Monday, January 19, 2009

里子与外子。。。


今天大头有点感触,也明白了理财的路上,坚定的意志和自律是需要很大的努力与付出,那么才可以成功,为什么呢?在理财的路上,如果禁不起诱惑,那么我们之前的努力就白费了,或许没那么严重,但这也迫使我们需要更长久的时间来达到财务自由。

大头就问问大家,如果今天是同学会,甲驾一辆Toyota Vios,乙驾一辆Kancil,一起来到集合地点,那么第一时间,你们会羡慕谁?又较想乘搭那一辆车?Toyota Vios,对吗?换另一个角度来看的话,如果是你驾着那辆Toyota Vios,而你的朋友驾Kancil,那么你会觉得你比较有面子和成就感吗?多数的答案都是yes的。

大头觉得人们注重外子多于里子,包括大头在内,不瞒各位,大头也会选Toyota Vios,所以大头一开始才会说,要注重里子是需要很大的意志力,就拿以上的例子来看,甲驾的车款的确赢了外子,因为我们不会看或注意到里子,现实中,甲可能每个月都需要把薪水的60%用来供车贷,但乙因为注重里子,买了一辆适合自己的车辆,而一早已经清还了车贷,反而每个月把薪水的50%拿来储蓄投资,那么他们彼此的净值是反而是驾Kancil的同学高过驾Vios的同学!

多数人们在理财的路上就因为某个阶段突然把持不住,而注重外子,就白白的浪费了一个机会,大头就有过这样的经验,但幸好大头都能及时把持住,大头一直都告诉自己注重里子比较重要,所以大头可以在外子上让大家觉得大头是输家,而大头也会觉得不以为意,因为理财是一场马拉松,终点还很遥远,我们比的是耐力,体力而不是速度,可以到达终点的才是真正的大赢家。

希望各位在理财旅途上的朋友不要放弃,请记得 - 人的一生,通常都是绕了一个大圈回来后才发现什么才是他们需要的,而这些通常都是里子,共勉之。。。

Sunday, January 18, 2009

春之礼。。。


大头和女友在星期五去了一趟Jusco,除了陪女友看看服装鞋帽外,也顺便物色女友家人的新春礼品,大头打算今年送保健礼篮,所以一开始去了余仁生店面,然后到海鸥,经过和女友商量后,我们打算购买海鸥的保健礼篮,以下是我们买的礼篮,该礼篮名称是合家团圆。

Hamper 198

Product Details

  • Hai-O American Ginseng Slice 海鸥花旗参泡参片 80g RM95.00
  • Hai-O Essence of Chicken with American Ginseng & Cordyceps 海鸥泡参虫草鸡精 6X70ml RM38.00
  • Herby Carrot Apple Vinegar 御康红萝卜苹果醋 420ml RM49.00
  • Hai-O Dried Flower Mushroom 海鸥礼盒茶花菇 180g RM13.90
  • Hai-O Refreshing Fig Soup 海鸥无花果清润汤 135g RM7.00
  • Packing Material 礼篮和装饰 RM20.00

  • 原价RM222.90,但promotion price是RM198,而且另有10%折扣,还附送2年的会员卡再加上RM88的普尔茶。

    原本我们也考虑另一个礼篮,其礼篮名称是吉祥如意

    Hamper 238

    Product Details
    1. Hai-O American Ginseng Slice 海鸥花旗参泡参片 80g RM95.00
    2. Hai-O Essence of Chicken with Ginkgo Biloba & American Ginseng Extract 海鸥银杏叶泡参鸡精 6X70ml RM36.00
    3. Chinese Caterpillar Fungus Tea 冬虫夏草茶 3gX30’s RM43.90
    4. Hai-O Herbal Soup Pack 海鸥双喜汤料礼盒 1X2pkt RM13.30
    5. Hai-O Dried Flower Mushroom 海鸥礼盒茶花菇 200g RM29.90
    6. Hai-O American Ginseng Soup 海鸥花旗泡参汤 100g RM10.00
    7. Soft Jelly with Bird’s Nest 花旗泡参燕窝雪蛤膏 250ml RM5.50
    8. Packing Material 礼篮和装饰 RM20.00
    原价RM253.60,但promotion price是RM238,而且也一样有着10%折扣,附送2年的会员卡和RM88的普尔茶。

    取自Hai-O eStore

    RM198*0.90 = RM178.20
    RM238*0.90 = RM214.20

    两个礼篮价差别RM36,最后大头选择了RM198的礼篮最大原因是因为两个礼篮的保健品都差不多,但美中不足的是两个都没有酒,所以大头选了前者,省下了36块钱,然后会把该笔钱购买养命酒送给大头的母亲。

    此外,有delivery的服务,所以下个星期,礼篮就会送到彼此家中了。。。

    其实除了10%的折扣外,大头女友用其信用卡刷卡还享有5%的rebate,但下个星期我们就会还钱了,因为不可以欠钱过新年嘛。。。


    Saturday, January 17, 2009

    骑摩多的好处与坏处。。


    今天突然有感而发,大头骑着的老铁马已经17岁了,所以写下了这个帖子,



    好处:

    1。没有塞车的烦恼,却有等待红灯之苦。

    2。每个月的打油费可以很省。

    3。维修费/保险比较便宜。

    4。另一半不嫌弃并且愿意坐上你的摩多,那么恭喜你找到对的人。

    5。没有Tol Fee, Parking Fee,要停放也很容易。


    坏处:

    1。车是铁包皮,摩多是皮包铁,危险度较高。

    2。下雨天就要当做刚游泳回来,但失控打滑的机率也高。

    3。不能承载多人或较大的物品。


    相比之下,虽然骑摩多的好处是可以省时省钱,但相对的自身的安全却大大受到很大的危险。大头希望各位骑摩多的朋友们,请记住马路如虎口,千万要小心为上并且遵守规则,那么危险度就可以大大的降低。

    各位骑摩多的朋友们,你们认为呢?

    Friday, January 16, 2009

    花红。。。

    千呼万唤始出来,今年的花红终于有着落咯,万岁!!!

    对于大头生平的第二次花红(之前为合约员工,没有花红),大头已经规划如何使用,
    等拿到花红后,大头就会把该花红分成5个部分:

    第1部分作为投资所用的子弹。(Prepare for War ^^)
    第2部分存入作为大头新屋装修费用。(还没动工啊 T.T )
    第3部分存入作为大头新屋的家私费用。(大头入伙之日,要送家私给大头吗 :p)
    第4部分存入作为大头台湾之旅费。(Welcome To Taiwan ^0^)
    第5部分作为母亲的红包钱。(包个吉祥的数目,希望来年可以包更大给母亲)

    每个部分都占20%,虽然数目不多,但对于大头的目标可也帮助了不少,大头最开心莫过于看着大头的目标一步步的接近终点。。。

    各位朋友们又如何规划你们的花红呢??

    有錢人就做這件事:學會巴菲特投資第一定律


    《有錢人就做這件事》这一书是导致大头开始进入股市的其中一个原因,回想大头想投资股市的时候,苦于没有这方面的知识,看了一些有关股票的书籍或去了Cari股票区,但还是一知半解,直到大头阅读了这本书,大头才开始懂,也因为这样开始了大头股海的日子。

    《有錢人就做這件事》所强调的就是投资我们所熟悉的公司,在书里作者提出了3个问题,当我们回答后,就在这3个答案中,看是否有答案是重叠的(答案可以很多个)。如果有重叠的话,意味着我们对那个行业就比较了解,那么我们就可以开始准备有关公司的名单了。

    在这本书里也教大家注重公司那些部分,比如护城河,管理层。除此之外,作者也提供3个技术分析的说明,所以对那些想学习技术分析的朋友有些帮助。。。

    Thursday, January 15, 2009

    有錢人就做這件事:學會巴菲特投資第一定律 Rule #1: The Simple Strategy for Successful Investing in Only 15 Minutes a Week!



    內容簡介

    讓1,000 美元變成1000,000 美元的投資奇蹟術   

    全世界最成功的投資人華倫.巴菲特的名言是:投資法則只有兩個,第一法則是不要賠錢,第二法則是不要忘記第一法則。   

    在我菲爾.湯恩變成每年五十幾萬人的投資原理教師之前,我跟你們多數人一樣,認為個人從事股票投資難以成功。對我這種以河川導遊為職而勉強餬口的傢伙來說,整個投資流程真是非常高深莫測,因此,我深信若要成功投資,就得把它當成全職,而我這個人啊,對全職玩樂比較有興趣。   

    所以,我當初比較傾向採行的方式大概跟諸位目前採行的方式相同:讓一些共同基金經理人為你代勞吧,讓他們替你的儲蓄金進行投資。不過,現在我要告訴你,為何這個決定可能使你有一天悽慘落魄。   

    事實是:由於市場的自然週期循環,共同基金產業可能很快就會面臨二十年的零報酬率,也就是說,若你把你的積蓄交給那些基金,你的積蓄不會比現在長進多少。這意味你得準備過這樣的退休生活:吃一大堆冷盤,沒事只能看電視,住的地方太小了,容納不了來探望你的兒孫們。   

    在本書中,我將告訴你,我如何在短短五年內把一千美元變成一百萬美元,接著再繼續製造出更多個百萬美元。我剛開始投資時,是個數學不太靈光的人,沒半毛多餘的錢,想要好好過生活?不想每天多工作三小時。   

    我很幸運地結識了第一法則。   

    世界聞名的投資者巴菲特會告訴你,第一法則就是不要賠錢!我會在本書中詳盡地告訴你,透過一個有趣的過程,不賠錢使你賺更多錢,多到你難以想像。簡單地說,就是要在數字和一些無形的東西都站在你這邊、對你有利時,才購買股票。若你覺得這聽起來太美好,不可能成真,那我得告訴你,關鍵在於心態,我將向你介紹的正確心態可以使你不打賭,使你有高度的把握。相信我,要是我打算教你的東西需要什麼天份的話,那現在的我仍然還是個整年大部分時間處於失業狀態的河川導遊。   

    秘訣之一是把你自己當成企業業主,不是股票投資人。秘訣之二是利用現今的新網際網路工具,這些工具大大減少了做家庭作業所需花費的時間(至多只需要花幾分鐘)。秘訣之三是了解其實只需要五個數字來評估投資。秘訣之四(可能是最重要的秘訣)是使用無風險的第一法則,堅持只用五毛錢購買這家公司的一塊錢價值。   

    我不會用含糊不清的東西來浪費你的時間,那一大堆寓言提醒你已經知道的東西,最終使你仍然原地踏步。各位,本書要談的是實實在在的東西:從頭至尾、像嬰兒學步般一次一步的完整方法,使你提早十年退休,享受你想像不到的優渥退休生活。

    作者簡介

    菲爾.湯恩(Phil Town)

      每年在全美最大型的巡迴研討會上向50幾萬民眾演講,分享其投資方法與策略。在這些巡迴研討會中擔任演講者還包括前美國總統柯林頓、前美國總統老布希、前紐約市長朱利安尼、前美國國務卿鮑威爾等人。菲爾現居懷俄明州。

    譯者簡介

    李芳齡

      目前專事翻譯,譯著包括《啟動革命》、《哈佛商業評論精選:企業策略》《第五項修練Ⅲ:變革之舞》、《業競天擇》、《創新者的解答》、《創新者的修練》、《當債務吞噬國家》、《成長的賭局》、《創新3力》、《3張嘴傳遍全世界》、《中國製》、《從第一天就發光》…等近五十本。

    理财圣经 - 黄培源。。。(完)

    理财终极篇

    确立目标 即刻行动

    理财致富非常容易,只要将多数的财产分散投资在股票或房地产上,然后耐心地等待,如此而已。

    一、赚钱要有目标。

    理财大致可分为三个阶段:年轻时赚钱,中年时管钱,老年时花钱。在这三个阶段中,获得财富很难,保持财富更难,运用财富最难。

    若问:“一个人赚了钱之后,会做什么?”有人会说:“花钱!”

    我要告诉各位读者:这样回答的人通常是还没有赚到钱的人。

    理财圣经 - 黄培源。。。(7)

    理财铁律八

    黄土即黄金

    房地产之所以具有高报酬率,原因有三:

    一、土地供给有限。

    二、需求不断增加。

    三、通货膨胀促使实质资产(如房地产)价格不断上升,非实质资产(如钞票)不断贬值。

    根据作者多年的研究发现,现今家财万贯的人,主要源自三个方面:一为生而富有,二为创业致富,三为理财致富。而理财致富者,十之八九是靠房地产致富。一九九六年全球十大富豪中,有一半都是以土地致富的。

    名列台湾首富及全球第五大巨富的蔡万霖,他掌握财富的秘诀人人皆知:股票和房地产。他把旗下两家创造财富的公司台泰人寿和台泰建设的近五成的股票都锁在保险柜中,让它自然增殖。股票在蔡万霖手中摇身一变成为“不动产”,而真正的不动产又是如何在他手中变成金矿的呢?

    那就是“有钱就买地,而且只租不卖”。对于蔡万霖的不动产出租术,他的三子蔡震宇说:“房地产叫做不动产,就是叫你不要动。短期就卖,顶多只赚一成或两成。
    而几十年后再卖,价格已翻成N倍。所以房地产的最高境界是出租,而不是买卖。”

    房地产投资金额庞大,常使许多投资人望而却步。再加上房价上涨的速度,往往高于薪资之调幅,使不少人终生成为无壳蜗牛。然而这也是贫富差距加大的原因之一。
    事实上,投资房地产,只要不是在房价大涨期间随众人一窝蜂抢进的,其风险很小。况且房地产为实质资产,抵押贷款极为容易,再加上其长期投资报酬率高,价格波动看不见,是非常适合举债投资的工具。

    因此,我建议读者平时一有小钱就投资股票,等存够了一笔钱之后,以适当的方式举债投资,只要遵循本书的投资原则,这辈子买个三、四栋房子,应不成问题。

    理财圣经 - 黄培源。。。(6)

    理财铁律七

    活用股票投资

    一、随便买、随时买、不要卖

    作者提出的这个投资策略,可以说是最简单的,因为人人都能做到,却也可以说是最难的,因为很少有人做得到。若你能做到,那么我要恭喜你,你已经获得了投资理财的精髓,你的理财功力已达到最高境界。

    一般人都认为,要想从投资中获利,必须要看准进场时机,选对投资标的,以及什么时候该卖。但根据作者十余年从事投资、投资管理以及投资研究的经验,发现这几乎是一件不可能的事。即使华伦伯菲特与彼得林区等投资大师都承认自己不知道股票何时会涨、何时该买。

    1、买什么?--随便买!

    当投资组合中的股票种类越多,个别股票的影响就越小。就是说,只要能做到分散投资,选股能力的影响就不大,也就是“随便买”就可以了。(当组合中的种类达到三、四十种以上,其整体表现便会接近于大盘)。“随便买”听起来非常简单,简单到连白痴也会。但实际上难以做到,难到非得真的是白痴才能做到。虽然我相信“随便买”的原理,但我必须承认连我自己也办不到。

    作者为了让自己的孩子能够在四十余岁就成为亿万富翁,每年都固定帮他买数万元的股票。当年,为了实践“随便买”的选股策略,我曾将证券行情表摊开,请四岁的孩子随便点一只。但每当他随意点到一只,我都将他的手移开,要他再点。等他又随意地点了一只,我却还不满意。因为孩子所点的股票,我实在下不了手去买!最后还是由我这位自诩为“投资专家”的老爸帮他精选了一只股票。

    虽然如此,我还是将孩子每年自己选到的股票记录下来,目前已经过了五年,这五只股票都没有卖,最后发现,由我精选的五只股票和他随便点的五只股票,整体表现差不多!由此验证了“随便买”的科学性。

    “随便买”的另一个理论依据是本书前面讲到的“投资的风险无法规避”。换言之,既然投资风险无法规避的,还不如“随便买”来得简单。例如,假设你在二十年前选中了台泰人寿的股票,且买进之后持有至今,那么你已经是十亿级以上的富翁了。相反,若十年前你刚好选到国胜的股票,也是买进之后持有至今,现在反而血本无归。
    大多数人以此为由,认为投资人在选股时必须小心谨慎,精挑细选。可问题是:无论你投资知识多么丰富,多么谨慎地精挑细选,都无法保证你所买到的股票是下一个台泰人寿,亦或下一个国胜。

    值得读者深思的一点是:你不必刚好选到台泰人寿才能致富。只要你的投资报酬率接近整体股市的平均报酬率,就足以让你成为亿万富翁。要达到这个目的,只要做到“分散投资、随便买”就可以了。(真的可以随便买??)

    那种在准备投资时战战兢兢,花费巨大心力及财力去分析、去研究、去打探明牌、去请教专家的做法,通常会导致两种结果:一是思来想去之后采取了最危险的行动----钱继续存银行。二是选择了从各个角度分析都不错,甚至是大部分“专家”都认为是很好的投资标的。但往往就是这种最“安全”的投资,蕴藏着最大的风险。切记,人人皆曰好投资,通常是最不好的投资(大头赞成这两个观点)

    95年中期,半导体股票,如台积电、联电等,几乎没人说它们不好,而且从各个角度去分析,也都称得上是好股票。许多平常小心谨慎、精挑细选的投资人都会不约而同地买这两只股票。结果呢?一年后,大盘平均上涨30%,台积电、联电却连连下挫,价格还不及一年之前。

    因此,买股票,还是采取最简单的策略为好。

    2、何时买?--随时买!

    随时买,即有闲钱就买。投资人常遭遇的问题是:“何时开始投资?”作者的回答是:“就是现在!”只要你手头上有超出日常生活所需的钱,不管现在价格走势如何,就应尽量投入。这样做的理由有二:一是长期而言,股市上涨的概率大于下跌的概率,二是股票短期的价格波动难以预测。既然如此,那最简单的办法就是“买了再等上涨的机会”,而不是“等机会再买”(作者的观念是看长远的吗?股价来到新高也进场?)

    今天我们经常听到有些上了年纪的人说:“假如三十年前,我投资了某只股票,现在我已经是......”试问人生有几个二、三十年,容得了我们一再错过?

    最好的投资时机就是现在!

    3、何时卖?--不要卖!

    有些投资专家说:“选对买进时机很难,选对卖出时机更难。”而美国一位投资大师费雪勉励投资人说:“选定一个好的投资标的后,几乎就永远不必卖出了。”靠投资股票而荣登美国首富的华伦伯菲特,就以其投资绩效为这句话做了见证。他从买进到卖出的时间平均为四年半。因此,我给读者的建议是:“不要卖!” 即长期持有、减少进出。传统的观念一直认为:投资就是低价买进、高价卖出。但是,新的观念已发展为:“选择适当的投资组合并长期持有的活动。”

    以上所述“随便买、随时买、不要卖”的投资策略,并非作者一时激动的胡言乱语,它是有理论基础的。一是“随机漫步假说”。即股价短期走势复杂难测,几近于随机变化。倘若股价走势符合随机漫步假说,那么最佳的投资策略就是随机选取,然后长期持有。

    二是“效率市场假说”。根据该假说,在一个资本市场中,所有能够影响股票价格的资讯,都已经迅速且完全地反映到股价上。当我们由分析报告或报刊杂志接受到这些资讯时,这些资讯已经过时了。这说明通过收集公开资讯分析、预测股价走势是没有用的。

    多年来,面对变化万千的投资世界,我一直在寻找超越理财“忙与盲”的方法,而“随便买、随时买、不要卖”,正是对复杂问题最简单的处理方法。

    二、信专家不如信自己

    一般人总认为投资成功与否,取决于一个人的预测能力。其实,所有的预测专家和你一样,都无法预测未来。

    一九八三年作者进入柏克莱加大学攻读博士学位时,就已经开始帮助一些台湾企业家在美国投资股票。当年为了做好投资,我投入极大的心力于股票分析,几乎达到废寝忘食的地步。我还利用学校里先进的电脑设备与丰富的股市资料库撰写各种电脑程式,模拟各种投资方法,意图找到一种最佳的投资方法,结果白忙一场。那时,我和大多数人一样,认为华尔街的分析师很了不起。一九八七年我毕业后,舍弃学术界进入美林证券公司,渴望能认识著名的分析师并向他们学习预测的能力。进入美林证券之后,终于亲眼目睹这些大牌分析师的风采。在和他们多次接触后,逐渐发现他们事实上也无法准确预测股价的未来走势,有些分析师自己甚至根本就不投资股票。
    当时我经常打电话去请教一位分析师,询问哪一只股票可以买,什么时候开始上涨,他或许是经不起长期打扰,竟然对我说:“你自己冷静地想一想,如果我知道哪一只股票必定会涨、什么时候开始涨,我还会沦落到当分析师吗?”那时我才恍然大悟,原来分析师亦不具预测未来的能力。(靠自己最好)

    但是何以有那么多的分析师或专家,不断的在报刊上做预测呢?无非是“有需求就有供给”罢了。一九九零年初,股市达到高峰期,几乎所有的专家都预测股市会上涨,更有一位当时极富盛名的“股市预言家”信誓旦旦地说:“股市必然在半年内冲上一万五千点,一年内站上两万点。”

    他的预言各大媒体皆有报道。结果是与所有的预测背道而驰,半年内股市就跌到两千多点,跌破所有专家的眼镜。但是这些专家是不是从此就销声匿迹了呢?当然没有,现在每天的报纸电视,仍然辟有专家预测未来行情的专栏。

    理由很简单,投资人还是习惯于听听专家的预测,还是有人迷信于预测

    作者无意全盘否定预测的意义,事实上,预测是可以参考的,但你必须明白:预测终归只是预测,千万别对它深信不疑。

    切记:股市没有专家,只有赢家和输家

    三、善用股市攻防利器

    1、价值策略

    所谓价值策略,可以这样理解:只要价值高于价格,就是买进股票的时机。反之,当价值低于价格时就卖掉。一般人投资股票时,通常只问会不会涨,而不会问这个价格是否值得,是否便宜。

    八九至九零年间,台湾股市处于高峰期,大量投资人不断抢进,我问周围的亲友:“你觉得你买的股票值不值现在这个价钱?”而每个人都觉得莫名其妙:“你担心这个问题做什么?只要它会涨就好了。”

    当时也有人问我,这么好的赚钱机会,你为什么不投资?我的回答是:“我要等四千点之后,才开始投资。”因为八九年时台湾股票市场价值应为四千点之下。

    听到此话的人总是白我一眼说:“你慢慢等吧!”事实证明,不值那个价钱的东西,价格不可能无止尽的持续上扬。九零年八月,台湾股指跌到两千多点,答案自动揭晓。

    华伦伯菲特说:“要以经营者的心态买股票”。意思是要购买公司盈余能够稳定成长、前景乐观或资产价值高的股票,亦即“公司的实质价值高于股票价格”的股票。

    2、成长策略

    简言之,成长投资取向就是:当企业未来具有高度成长潜力时买进,反之则卖出。其成功的关键因素,在于判断企业是否具有高成长的潜力。若买对了股票,如三十年前买到IBM、十五年前买到微软公司或台湾的台泰人寿,持有至今,成长率都是数十倍或数百倍。

    但是也有无数的股票,初期具有高成长的架势,后来却发现只是昙花一现。天底下没有人具备透视未来的能力,即使彼得林区也承认,其挑选的十只股票中,也仅有五只是真正的成长股。但这足以使投资成功。因此,采取成长投资取向的人,必须做到分散投资,以降低成长策略之高风险。

    谈到产业的成长性,以台湾而言,资讯产业是较有前途的。此外,人们为了活的更久更健康,制药和生化产业也颇为看好。而政府大力推动的特用化学、环保、航天、电讯、半导体、制药、精密机械等,都是未来的明星产业。在服务业方面,证券和投信事业也会快速成长。聪明的投资人应开始注意,未来会流行什么东西,如Internet会带动哪些周边产业等。

    成长策略颇适合于非专业的投资人。即使你没受过训练,也没有时间管理自己的投资,只要你在不同的产业中分别选择若干具有成长潜力的公司进行投资,并长期抱牢,直到它们由成长期迈入成熟期时再卖出,也会有很大的收获。

    3、反向策略

    反向策略就是“夏置皮袄、旱聚舟”。当别人都不投资时,投资。当别人都急于投资时,卖出。华尔街有一句名言:“行情总在绝望中诞生,在半信半疑中成长,在憧憬中成熟,在充满希望中破灭。” 了不起的投资人能在大家都看好时,比别人先看坏,在大家都看坏时,比别人先看好。

    当然,反向策略并非要求你一定要做众人不愿做的事,它仅是提醒你不要随波逐流。
    不错,最佳买进时机或许就是大多数人都不敢买的时候,但若仅基于此原因就买进,似乎又与追随大众一样愚蠢。因为群众不一定是错的,重点是培养自己独立思考与行动的能力。

    以上三种策略,投资人可根据自己的具体情况选用一种或合并两种。如:善于做财务价值分析者,可用价值投资策略,具有前瞻眼光者,可采用成长投资策略,有独立倾向且能控制情绪者,可采用反向投资策略。

    理财圣经 - 黄培源。。。(5)

    理财铁律六

    降低风险

    一般而言,投资风险来自三个方面:

    1、选错投资标的。

    2、选错投资时机。

    3、选错卖出时机。

    那么,如何降低这些风险呢?

    一、分散投资标的

    降低风险最有效同时也是最广泛地被采用的方法,就是分散投资,即马克吐温说的:“不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里。”

    这种方法之所以具有降低风险的效果,是由于各投资标的间具有不会齐涨共跌的特性,即使齐涨共跌,其幅度也不会相同。

    所以,当几种投资组成一个投资组合时,其组合的投资报酬是个别投资的加权平均,因此,几个高报酬的投资组合在一起,仍能维持高报酬。但一部分风险却因个别投资间的涨跌作用而相互抵消。

    分散投资应掌握以下原则:

    1、选择负相关较大的投资标的。组合中各投资标的齐跌共涨的现象越不明显,甚至呈现相反走势,则其分散风险的效果越好。
    例如,黄金价格的走势与股价走势不具正相关,且通常股价下跌时,黄金价格有上涨的倾向,尤其遇到国际重大事故,如战争、政变、通货膨胀时,导致股价大跌,黄金价格反而上涨。

    因此,同时投资黄金与股票就是一对比较好的组合。仅以股票投资而言,此原则的运用就是选择不同产业的股票。

    2、投资标的数量不宜太多。尽管随着投资种类的增加,风险会下降,但当投资种类增加到一定程度时,风险下降的幅度会达到极限,而且管理成本也因此而上升。
    因此,不宜过度地分散投资。美国股神华伦伯菲特,那么大的投资金额,也不过投资了十几种股票。投资大师Peter Lynch在《击败华尔街》中指出:“投资股票就像生小孩一样,如果没有能力抚养,就别生太多。”

    还有一点投资人必须了解,那就是:分散投资固然可以减少最坏的可能,但最好的可能也跟着消除了。而最有可能发生的情形,就是不会太好,也不至于太坏,非常接近平均数。

    因此,也有人主张:“将所有的鸡蛋放在同一个篮子里,然后好好地守住它。”作者认为,若你对某项投资已经得心应手,完全可以采取集中原则。

    例如房地产的投资专家蔡万霖,他就不会分散太多的力量,去投资他并不在行的股票,如果他过去采取了分散投资的原则,股票、房地产,样样都投资,他肯定不会有今天的巨额财富。

    倘若你对大部分的投资都不精通,作者建议你还是分散投资的好。只要你投资的标的长期而言会上涨,如股票、房地产,那么,靠其平均报酬便足以致富。

    二、分散投资时机

    作者提供两种方式,以达到分散投资时机的目的。

    1、有钱就投资。我有位朋友,只要他在银行的存款达到十五万,便提出十万元买股票,而且每次买的股票都不同。如此一来,不但分散了投资标的,也分散了投资时机。

    2、定期定额投资共同基金。其方式为,在每个月指定的日期,自动从指定的银行帐户扣除一定的金额(3000-5000元),将其投入投资人事先指定的共同基金。
    由于基金净值随时都在变化,所以每期买到的基金单位数都会不同--价格高的时候自然会买得较少,而价格低的时候会买得较多。长期投资下来,不但投资报酬率相当可观,而且具有降低价格变动风险的效果。

    三、长期持有

    十几年前,作者在美林证券接受训练时,有位证券分析师说:“根据统计,股市有55%的日子是上涨的,有45%的日子是下跌的。糟糕的是,我们不知道哪些天会上涨。”

    因此,若你不知道明天是涨还是跌,最聪明的办法就是猜明天会涨。因为猜的次数越多,猜对的概率就越高。既然你每天都猜股市会涨,那么最佳的投资策略就是:有钱就买,买了就不要卖。这种办法看起来很笨,却是最好的理财方法。

    根据作者曾做过的一项实证研究显示,过去投资台湾股市,以持有一个完全分散风险的投资组合而言,持有时间越长,发生损失的机率就越小:持有一天下跌的可能性是45%,持有一个月下跌的可能性是40%,持有一年下跌的可能性是34%,持有五年下跌的可能性已降为1%,若持有十年以上,则完全没有发生损失的可能性。

    因此,长期持有是降低选错卖出时机之风险的重要手段。

    理财圣经 - 黄培源。。。(4)

    理财铁律五

    分析投资风险

    风险之所以称为风险,就是因为未来的结果,具有不确定的因素存在,是无法规避的。所有高报酬的投资皆具高风险。

    正是因为有不可预知的风险,才使得冒险者获得风险溢酬。但我们的目的却不是去冒险,我们的目的是为了获得高报酬。理财的成功之解就在于能够掌握高报酬率,并能管理随之而来的风险。

    一、不要规避风险。

    规避风险是人类的天性。在过去的经济型态,你可以不冒险,安安稳稳地过日子。
    但未来的财富正在加速进行着重新分配,面对这一形势,不冒险反而成为最大的危险。例如,将钱存银行,似乎是很安全,但根据前述分析,很多因素将严重地侵蚀金钱的实质价值。三、四十年后,你周围的人都因理财得当而致富时,你却可能因经济状况不佳而危及生活。当然,我并不反对储蓄,我的意思是:风险并不可怕,具有高报酬率的风险绝对值得去冒。

    常有人问我:“老师,哪一只股票可以买?能否报一只明牌?”我说:“不知道。”接着他们会质疑道:“不知道就敢投资,不是太冒险了吗?”

    我的回答是:“你的成功正是建立在很多事情都无法预测的情况下的。”未来虽然充满风险,但有一点却可以确定,那就是:只要经济持续成长,企业获利能力不断上升,长期而言,整体股市的期望报酬率必然会高于银行存款。一再地规避风险,你将与“致富”绝缘。

    二、不要冒不必要的风险。

    你若造访过美国拉斯维加斯或大西洋等地的赌城,你就会发现赌场内看不到钟,也没有窗户。这是因为赌场想让你分不清昼夜,玩到忘了时间。

    因为你玩得越久,玩得次数越多,你输钱的概率就越大。赌之所以必输,原因是赌博的期望报酬率为负值。少数几次看不出来,但经过的时间越长,它的真面目就会越加显露。

    这叫做“大数法则”。赌场正是利用了这一点来赚你的钱。

    许多人有错误的观念,认为“高风险一定有高报酬。”其实,高风险的确可能有高报酬,但这只是机率很小的“最高可能报酬”。赌博的“最高可能报酬”可能非常惊人,但它的平均、期望报酬率却是负值。

    冒这种风险,不但无法获利,反而有可能倾家荡产。有些人的问题不在于缺乏冒险精神,而是冒了不该冒的险。

    有一种游戏,参加者必须出一百元。游戏的结果是:有99.9%的概率你会损失一百元,有0.1%的概率获得九万五千元。那么你会不会参加这种游戏呢?

    根据我在课堂上对数百位学生的调查,发现有65%以上的学生会选择这种游戏。理由很简单:这个游戏风险固然偏高,但输了,顶多损失一百元,若赢了,却可得到九万五千元的高报酬。

    他们不知道,这个游戏的期望报酬率为负值,它的本质就是赌博。就是说,你可能很幸运地赢了一次,但长期玩下来,却必输无疑。

    这是典型的不值得冒的风险。还有像期货、外汇保证金交易、债券保证金交易、六合彩、摸奖、短线操作股票等等,都是高风险、负报酬的活动。你可以抱着娱乐的心态去从事以上游戏,却千万不要依靠这些游戏为你创造财富。

    接下来的问题就是:“什么是值得冒的风险呢?”本书前面的章节已详述,理财致富所仰赖的乃是复利效益,而复利惟有在高报酬率的情况下才能发挥其巨大作用。
    长期而言,股票、房地产是具有高期望报酬率的投资标的。因此要冒正确的险,便是将资金投在这样的投资标的上,并勇于承担其伴随的风险。

    作者再次提醒读者,不要看到有高报酬的活动,就去冒险。向上面列举的那些投机活动,绝对是高风险的,这种风险不值得冒!

    成功一定要冒险,但冒险不一定成功。所以:

    1、不要规避风险,因为正如本章开头所说,风险之所以称为风险,就是因为它们是不可规避的。如果有人向你推荐一个高报酬而无风险的投资机会,那么他一定是骗你的。

    2、冒险一定要冒该冒的险。

    3、分析风险,趋吉避凶。

    Wednesday, January 14, 2009

    理财圣经 - 黄培源。。。(3)

    理财铁律四

    以别人的钱赚钱

    在财务学中,举债被称为“财务杠杆”。所谓杠杆,简言之就是四两拨千斤、以小博大的工具。阿基米德曾说过:“给我一个支点,我可以将整个地球提起。”延伸到财务杠杆上,可以这样说:“借我足够的钱,我可获取天下财富。”

    举债投资是神奇的工具,但务必妥善运用。这时应坚守借贷的两大原则:

    1、期望报酬率必须高于贷款利率。

    2、在最坏的情况下,必须有足够的现金还本付息。

    对于常见的贷款方式,作者有以下建议:

    1、购车贷款。最好不要采用。因为汽车贷款的利率很高,而且,除了商用车外,它完全属于消费品,没有投资报酬率可言。从理财角度,极不适于贷款消费。(大头非常赞同)

    2、信用卡。也是典型的消费型贷款。信用卡贷款的利率高达20%以上,美国有很多家庭因此而破产。无法克制消费欲望的人,最好不要用信用卡。我们可以因其方便而使用它,但永远不要因其可以赊帐而使用。

    3、购房贷款。这是极为正确的举债投资工具。房地产的平均报酬率高达20%以上,而贷款利率约为10%,符合举债投资的第一个原则。但也要注意,应根据自身的经济实力选择这一理财工具,即注意自己的举债行为是否符合第二个原则。如有些房产广告讲,你只要有三百万元,就能拥有价值一千万元的房子。但别忘了,贷款七百万固然很好,可每月还要负担七万多的本息。若没有考虑这一点,恐怕会因付不起本息,而被迫以低价卖出,结果未享举债投资之利益,反而深受其害。

    如果你已决定举债投资的话,接下来的问题就是:你该举多少债?这是个相当重要的问题。因为举债太多,风险太大,反之又不能充分发挥举债的效益。作者建议考虑下列的因素:

    1、收入的稳定性:举债的利息不论你投资赚钱与否,都必须按时支付。若你的收入来源不稳定,则有可能无法按时支付固定的利息,因此不适合过高的举债。

    2、个人的资产:拥有较多的可作为贷款抵押品的资产,可较高的举债。

    3、投资报酬率:在其他条件不变的情况下,投资报酬率越高,财务杠杆的利益就越大。

    4、通货膨胀率:通货膨胀率高的时期,借贷较为有利。

    5、承受风险的能力:无法承受太高风险的人,不宜过高举债。

    6、市场利率水准:一般而言,如果市场利率下降,银行资金宽松,不但投资人容易借到钱,且财务杠杆的利益也越高。因此,当利率下降时,就是投资人考虑举债的最佳时机。

    1、不要有“举债是不体面的事”的旧观念。

    2、虽然不举债也能理财致富,但举债得当可以加速致富。

    3、不要怕举债,但必须明白:借贷,能载舟亦能覆舟。

    4、银行的功能,是向不善理财者提供存钱的地方,以便于善于理财者运用这些钱去投资致富。

    5、举债必须建立信用。今天能在银行借到钱的人,通常都是大家认为有能力还钱的人。

    理财圣经 - 黄培源。。。(2)

    理财铁律二

    要有耐心

    努力工作,不仅仅是为了赚更多的钱,更重要的是要保持一种精神状态——挑战,奋斗,直至成功。

    许多听过我演讲的人,都提出这样的疑问:“一年存一万四千元就能成为亿万富翁的说法,的确令人印象深刻,可是依你的方法要等四十年,实在让人提不起劲。”“四十年后搞不好已经白骨一堆了,要亿万元做什么?”

    是的,四十年的时间,连我自己也觉得太久了。但理财致富必须花费长久的时间,短时间是看不出效果的。如果你想快速致富,可采取创业的路子,而靠理财致富,必须要有耐心。

    1、时间是理财致富不可或缺的要素。

    2、致富所需的耐心不是等几个月或几年,而是至少要二、三十年。

    3、耐心地等待才能让复利发挥出效果。

    4、靠投机侥幸致富非长久之计。你可能在一夜之间成为富翁,也可能在一夜之间倾家荡产。


    理财铁律三

    投资理财越早越好

    先投资,再等待机会,而不是等待机会再投资

    拖延是理财失败的主因,理财必须从年轻时就开始。因为年轻是致富的本钱之一。年轻时就投资,才有足够的岁月,让复利发挥出效果。

    年轻应勇于冒险,因为这时失败的成本较低。

    有些人认为理财是有钱人的专利,的确,没有足够的钱谈何理财,但从复利公式中我们观察到,影响未来财富最大的因素是资产报酬率的高低与投资时间的长短,而你现在有多少本钱对未来财富多寡的影响较小。

    “因小而不为乃大不幸”。那种等赚了大钱再去理财的想法是极端错误的。

    莫等闲白了少年头!

    理财圣经 - 黄培源。。。(1)

    日前看了一篇文章,是取自《理财圣经》一书,作者是台湾的投资理财专家-黄培源,作者在书中提出了几个观点,让大头觉得很和其它理财书籍不太一样,所以放上来分享,看各位朋友们是否也赞成作者的观点。(井底蛙兄,这位作者所提出的随便买、随时买、不要卖在理财铁律七,大头会尽快放上来)
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    理财铁律一

    有钱不要存银行

    这是因为

    一、存款利率太底,不适于作为长期投资工具。

    靠银行5%的利率实在难享福贵。(这里是3%)

    二、通货膨胀造成购买力降低和实际报酬率下降。

    记得30年前,当我还是国小二、三年级的时候,一只“红豆冰”售价五毛钱。每天上学前,父母会给我五毛钱作为零用钱。父母总是叮嘱我要养成储蓄的好习惯,将钱省下来,存入银行。而我总是在放学后买一只“红豆冰”。假如当年我很乖,真的将钱存入银行,赚取8%的利息,30年后的今天,会成长为10倍,也就是五元。试问:今天五元能买几只红豆冰?现今一只“羲美红豆冰”为15元,五元钱只能买到它的三分之一!更重要的是,对一个小学生而言,一只红豆冰是何等珍贵,而对今天的我而言,即使是一打红豆冰,也抵不上当年一只的价值。假设我当时遵奉了父母教导的理财原则,今天一定要后悔莫及了。

    对于那些想把钱存入银行的人,我个人的衷心建议是:“倒不如把钱尽早花掉!”这种建议初听之下颇为突兀,其实不无道理。
    因为从经济学的观点来看,金钱越早使用越有价值,经济效用越高。我们将钱省下来存在银行,无非是想通过储蓄来创造未来更好的享受。然而在通货膨胀之下,延迟享受的结果是减少了享受。

    三、金钱效益随年龄增加而递减。

    我内人及其朋友的用钱哲学是:钱在年轻的时候花才最有价值,这句话从经济学的观点讲也是很有道理的。为什么这么说呢?她们的解释是:“到了年老时,山珍海味有碍健康,出门旅游已玩不动,更重要的是,年老时再穿漂亮的衣服不但没有人欣赏,反而会被人讥笑。” (大头就有一位朋友对大头说过这番话。)

    就是说,每个人在理财的时候,必须注意通货膨胀的侵蚀与金钱效益逐年递减的双重压力。

    1、存银行所得的利息,实际报酬率接近零。

    2、银行提供方便性但不提供高报酬率。

    3、存在银行的钱够两个月的生活所需足矣。

    4、想存钱致富,犹如打棒球时,不挥棒就想赢球。

    5、财富之多寡与消长,全看以何种方式投资置产。

    Tuesday, January 13, 2009

    胡立阳教你炒股秘诀之三。。。

    6 地心引力指标
    (30日移动平均线+72日移动平均线)/2就是大盘指数的"地心引力指标"。以此线为标准,涨过10%就跑,跌过10%就买入,准确率可达到 95%。个股则因为有庄家相对麻烦。对于个股,也可以通过此方法划出"地心引力指标",并同时配合成交量的"旱地拔葱"来作出判断。

    7 1/2法
    根据统计,如一只股票从30元开始上涨到60元,那么45元(即:(30+60)/2)就是股价的第一个强烈支撑点,如果45元支撑不住,意味着该股票走入弱势格局。第二道关卡则是37.5元,(即:(30+45)/2),一旦跌破则是熊的开始。个股如此,大盘也如此。一旦这只股票跌破第二道关卡,就要坚决出货。通过补仓摊低成本是不对的。反弹也可以通过此方法来判断。如60元的股票下跌到30元,则第一道反弹关卡是45元,若反弹超过45元还往上涨,就是强势反弹。第二道关口则是52.5元(即:(60+45)/2),如超过则进入牛市。虽然市场不是100%绝对,但长期来看1/2法非常有价值。

    胡立阳教你炒股秘诀之二。。。

    4 牧羊术

    研究股票要像养羊一样投入感情。研究的股票不要多,只看二三十只,不熟悉的不要买。熟悉之后判断这只股票是健康还是生病,就要把握三个基本原则:首先,跟大盘比较。如上证指数上涨150点,这只股票还是下跌1毛钱,证明这只股票"生病了"。其次,看成交量。如果这只股票每天成交量都萎靡不振,但突然有一天成交量大于过去6日均量的3倍以上,这就是股票上涨的前奏,然后再给它5个交易日,只要成交量能创新高,则可以毫不犹豫跟进,这就叫做"旱地拔葱"。再次,价格脱离常规。如果这只股票长期以来都在20元、21元来回振荡,有一天突然多涨1块钱,一定会大涨。

    5 懒人操作术

    会卖股票才是真本事。对于繁忙的上班族来说,想要不花太多时间也能赚钱,可以使用懒人操作术。即每周抽一个时间,随便选5只股票,并均设立10%止损位。过一周后进行统计,只留下涨得最好的第一名和第二名,其他全部卖掉。然后再随便补充三只股票,让数量达到5只,过一周后再如此操作。用这种方法就能强迫自己留下最好的股票。因为对绝大多数投资者来说,会卖掉已经赚钱的最好的股票,往往留下跌得最多的股票,以求"解套",这是错误的做法。

    Monday, January 12, 2009

    胡立阳教你炒股秘诀之一。。。

    1 "进三退一"华尔滋法
    高买低卖是股市中的铁律。如果做不到,那就每一交易要做到大赚小赔。因此,每购买一只股票就要将向下10%作为割肉点,向上30%作为盈利点。如这只股票20元,则26元作为盈利点,18元作为止损点,哪个点先到就卖哪个。没有达到"一定要把手捆起来"。根据统计,几乎所有好股票涨30%都会修整一下,所以休息一下以后再把它买回来也没关系。一只好股票如果跌了10%,就往往是出了问题,或者这只股票和投资者没有缘分,切莫强求。

    2 农夫播种术
    所有好股票涨势价格图都是大赚小赔。因此,在买一只股票的时候,资金量不要超过1/3。假如你最初购买这只股票以一手为单位,那么股价每往上涨3%就加一手,往下跌超过3%就减一手。一定要用相同的单位追加,切忌涨了3%的时候多追几手,结果头重脚轻从而被套。根据统计,在一般的多头行情下,每12只股票中总有1只能成倍增长,这种方法就是要留下好种子剔除坏种子。假如买了20只股票,只有1只成倍增长,用这种方法就能留下这1只,并及时剔除剩下的 19只,最终这一只的盈利能盖过所有的损失甚至还要多。使用这种方法的时候,一定要以每天收盘价为准,然后在第二天一开市就以市价操作。这次A股市场从 6000点跌到3000点,使用这种方法留下的种子不会发芽,但也不会大赔。当所有的种子都不发芽时,就证明不是播种子的好时候,应暂时退场。

    3 短线操作
    做短线一定要技术,并不赞成炒短线。如果非要炒,那么切记买进股票三天不赚钱就卖掉。因为根据统计,一个好股票绝对是每隔三天、两天就要创新高,绝对不可能停下来休息个三五天再创新高。如果买的股票每天都涨,突然第四天跌了一天,那么要不要卖?答案是只要跌幅不超过7%,就不要卖掉。但是如果第二天继续跌,则一定要卖掉。

    胡立阳 华尔街股市神童

    胡立阳
    华尔街股市神童
    中国人的最高荣耀
    亚洲股市教父

    美国加州圣塔克拉大学会计学士、企管硕士,33岁时担任美国最大的证券公司美林证券第一位华籍副总裁兼硅谷分公司总经理,公认的华尔街“股市神童”。1986年放弃千万年薪,应邀到台湾任多所大学教授,教授股票投资学,并担任证券市场发展基金会秘书长,任期中因推广股票投资并教育投资大众,带动了空前的投资热潮。其后任多所大学教授期间,被大学生票选最受欢迎教授第一名,他所著的《股票投资100招》及《青年人开拓前程100招》更是创下畅销书销售记录,大卖120万册,连续3年排行榜第一,投资人人手一册。他带动的 “胡立阳旋风”至今无人能及,被媒体称为“股市之父”。同时被誉为“亚洲股市教父”的胡立阳将西方很多证券市场术语带到亚洲,诸如“综合类券商”“金融衍生品”“股指期货”“高开低走”以及一些技术指标的翻译和传播,这些名词随着内地股市诞生也传到了大陆。更有趣的是,“名嘴”一词就是1987年媒体为形容其讲演的魅力对他的尊称。

    PB ASEAN DIVIDEND FUND。。。

    大头手头上拥有的其中一个基金是PB ASEAN DIVIDEND FUND(PBADF),是大头在2007年7月23日买进的,买进的原因是因为up to 70% of the fund's NAV can be invested in selected regional markets which include Indonesia, Philippines, Singapore, Thailand, Vietnam and other approved markets,大头看好亚洲这些国家,所以就买进了,以下是该基金的一些资料:

    Photobucket

    虽然Distribution Policy是Annual income,但有注明*,这个*所代表的意思为Annual income implies that the fund concerned will distribute income annually, on a best effort basis。就因为所谓on a best effort basis,大头2008年就没有拿到distribution,非常的不满啊。。。

    此基金总共有22.5亿units,是属于PB Series基金,该基金是在2007年5月8日launch的,也就是说大头是在该基金开始后的两个月买进,大头买进的NAV为0.2634,那个时候还每个月定期加码,从一开始的3600.29 units,直到8581.80 units,但大头已经取消定期加码改为不定期加码,目前大头在该基金亏损为33.59% ,平均价为0.2447。

    该基金从launch到今天的表现,大家可以参考下图,从图看来,这个基金都一直跑赢benchmark。


    Photobucket

    对于2009年,大头对该基金的投资计划有两个选择,
    一。割肉,那就是趁着这个月有个小涨潮,减少大头的亏损,亏10%-15%就卖出。
    二。继续拥有,不定期加码。

    大头还在考虑当中,待大头做出决定后,大头会在此公布,也希望这期间,各位朋友与大大们可以给大头你们的意见与看法,在此先谢谢各位。。。

    Sunday, January 11, 2009

    Public Mutual declares distributions for 3 funds


    Public Bank’s wholly-owned subsidiary, Public Mutual declares distributions for three of its funds. The total gross distributions declared are for financial year ended 31 December 2008:

    Fund

    Gross Distribution / Unit

    Public Savings Fund

    7.50 sen

    Public Focus Select Fund

    1.25 sen

    Public Islamic Enhanced Bond Fund

    1.75 sen

    Public Mutual’s Chairman Tan Sri Dato’ Sri Dr. Teh Hong Piow said Savings Fund which was launched in 1981, is our maiden fund. “Public Savings Fund aims to achieve long-term capital appreciation while at the same time producing a reasonable level of income,” he added.

    Meanwhile, Public Focus Select Fund which was launched in 2004, aims to achieve capital growth through investments in medium-sized companies in term of market capitalisation from diversified economic sectors.


    As for Public Islamic Enhanced Bond Fund, it was launched in 2006 with the aim of providing a combination of annual income and modest capital growth primarily through a portfolio allocation across Islamic debt securities and equities that comply with Shariah requirements.


    Public Mutual is Malaysia’s largest private unit trust company with 67 funds under management. It has over 2,000,000 accountholders serviced by over 40,000 unit trust consultants. As at 28 November 2008, the total net asset value of the funds managed by the company was RM21.9 billion.

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    大头自言自语:基金派息是一件开心的事,但大头手上的基金自上一次07年八月份派后,直到如今都没收到distribution了。。。


    Market Talk 2009 - HLeBroking

    Photobucket

    今天check mail的时候发现HL Bank会在本月15日举行一个Market Talk,大头还在考虑当中,但不去的巴仙率较高,大头觉得有点可惜。。。

    矛盾。。。

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    一直以来,大头只用3个指标来看图- 平均线,MACD和地心引力指标但最近发现其中两个指标是互相矛盾的,也就是说,当一个出现买进讯号的时候,另一个却是卖出的讯号。。。

    如果看上图的话(ChartNexus),从图中大头可以看到50日平均线已经开始往上拐,升破100日平均线而呈现黄金交叉,而且9号的交易量高过14日的平均交易量,这是买进的讯号。如果大头看MACD的话,也是呈买进讯号。这说明如果想要长期投资的话,现在可以买入。

    如果用胡立阳的地心引力指标的话(下图),却出现相反的情况。


    Photobucket

    根据地心引力指标,股价升破红线就是卖出的讯号,跌破黄线就是买进的讯号。如果根据以上的图表,那么应该卖出才对,如今一买一卖,真是矛盾啊。。。

    其实大头比较偏向地心引力法则,但无论如何,这是一个很好的机会来看看那个方法比较准确。

    注意:大头的技术分析能力只属初学级,以上所说的并非建议各位买进,并且图表只是让大头参考的辅助工具,如有损失,恕不负责!

    失落。。。

    今天还在想着帖子的内容和题目的时候,竟然发现Google Adsense的广告突然变成公益广告,虽然不懂为什么会变成这样(过后会去Google查查看),但大头很失落,不知是否大头的博客内容不够吸引游客或大头博客的人气不高,所以没有广告了。。。

    刚才加入了2个新的Advertlets广告,抽起了那一则公益广告,觉得Advertlets比Google Adsense比较容易赚钱。。。

    今天此刻大头的心情是低落..。

    Saturday, January 10, 2009

    1/2法。。。

    1/2法是胡立阳提出一个让我们可以判断支撑点在那里的方法,以下是解说:

    根据统计。如一只股票从30元开始上涨到60元,那么45元(即:(30+60)/2)就是股价的第一个强烈支撑点,如果45元支撑不住,意味着该股票走入弱势格局。第二道关卡则是37.5元,(即:(30+45)/2),一旦跌破则是熊的开始。

    个股如此,大盘也如此。一旦这只股票跌破第二道关卡,就要坚决出货。通过补仓摊低成本是不对的。反弹也可以通过此方法来判断。如60元的股票下跌到30元,则第一道反弹关卡是45元,若反弹超过45元还往上涨,就是强势反弹。第二道关口则是52.5元(即:(60+45)/2),如超过则进入牛市。虽然市场不是100%绝对,但长期来看1/2法非常有价值。

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    大头迟些会研究看看这个方法是否管用,看来大头要做点功课了。。。

    100篇帖子。。。


    不知不觉,这篇已经是第101篇帖子了,原来大头昨天已经达到100篇帖子了,有点不可思议啊。。。

    从大头开始写第一篇帖子到现在,大头学了不少新的知识,当然这包括了网赚,并且在游览了其他大大们的博客,对于他们所发表的帖子,大头学了不少投资理财的新知识,也帮助大头思考了一些大头从未想过的看法,真的获益不浅。

    大头会继续努力经营大头自己的博客,再接再厉。。。

    2009年1月9日,大头达到100篇帖子。。。

    Friday, January 9, 2009

    擦拭自己心上的灰塵


    大头的同事发了一封mail给大头,里头的文章非常有意义,所以放上来和大家分享。。。


    抹去自己心上的灰塵
    是需要智慧與經驗

    共勉之

    擦拭自己心上的灰塵

    簡旭南,是國旭企業的董事長,長的是五短身材、一副鄉下出身的模樣。今天, 他竟然出現在心理醫生的面前,到底發生了什麼事呢?

    他開門見山的第一句話就是:「醫生,活了大半輩子,越來越發覺自己一無是處!」

    像他這種有錢有勢的大老闆,手下有多少人是靠他吃飯,而他竟然覺得自己處處不如人, 真是不可思議!

    「舉個例子,我覺得我老婆就比不上別人的老婆。」

    簡旭南的老婆,是所謂的糟糠之妻。當年家境貧困、學歷只有小學畢業, 能夠娶老婆就屬萬幸;而現在,他常在商場的聚會上,看到別人的老婆, 一個個都是名媛淑女,所以他從來不帶老婆出門,寧可每天沉醉於聲色場所, 他才能感覺到高高在上。

    「每回去參加商界的聚會,看到與他同輩的企業經營者,一個個都有很高的學歷, 有的還會說頂呱呱的外語,而我自己,既沒學歷也不愛唸書,看人家談的頭頭是道的事情, 我聽起來都像是鴨子聽雷,有時候我也會去模仿別人,可是就覺得自己不管怎麼穿、 怎麼說,在別人看來我都是草包一個。」

    看樣子,簡旭南是個自卑型的病人。醫生默默的聽完他的陳述之後,思考了一下,終於開口。

    「你像個草包,所以沒有人尊重你吧?」

    他露出傻笑:「其實,在公司裡大家都很尊重我,我說的一句話就是命令,就算是在公司外,也是有很多人蠻在乎我的。」

    「你學歷不高,所以賺不到錢,對不對?」

    「你真會開玩笑,賺錢跟學歷有什麼關係?在我公司裡,用的全都是學歷比我高的人,
    是他們聽我的,不是我聽他們的。」

    「那麼,你老婆不如人,所以你家的小孩子也教得亂七八糟?」

    他神色一凜:「我的孩子都是一流的!多虧、多虧我老婆的教導,雖然她書讀不多,對孩子的教育倒是沒有馬虎,不像那些父母都在賺錢的小孩,天天在外面鬼混。」

    「簡先生,這就對了!心理學有一句名言-觀點比事實更重要。一個人如果抱著正面的觀點,會覺得很多事情值得慶幸,像我剛剛問你的三個問題,你自己說,那豈不是太令人羨慕了!正因為這樣,我們都應該時時給自己灌輸正面的思想,你想想看,你赤手空拳白手起家,別人怎麼會比的上你呢?」

    醫生繼續說著:「不要去模仿別人,因為模仿的東西永遠是次級品,越是模仿,就越會因為不能成為一級品而懊惱,從此就會墮入惡性循環中啊!」

    幾次的會談下來,簡旭南的心理就越想越清楚,他開始接觸佛法。有位和尚說到,人要勤於擦拭自己心上的灰塵。對簡旭南而言,心上的灰塵就是負面、沒有信心的想法。

    引言:
    悟已往之不諫,知來者之可追

    Thursday, January 8, 2009

    请提高警戒。。。


    今天大头的同事接到家人的电话,通知他刚才有人自称阿窿打家里的电话给他们,说如今他们的孩子被他们围殴兼当人质,因为他们的孩子欠债50千,要他们放人就要进钱给他们。幸亏同事的家人有所怀疑,打了一个电话给同事,才免于受骗,如今农历新年已近,所以各位要提高警戒,凡事都需要冷静,这样歹徒才不会有机可乘,而且如果受到自称某某银行打来,说需要拿取资料的话,万万不可透露给对方知道啊,今天中国报就报道有受害者受骗了。。。

    老千假綁架詐騙
    救兒子 婦女被騙2萬5

    (八打靈再也8日訊)假綁架,真詐騙!

    疑是中國詐騙集團致電婦女,謊稱已綁架她們的孩子,勒索20萬令吉贖金,令一時心慌的婦女馬上匯錢贖人,直至兒子放學回家,才知道受騙。

    更甚的是,這批“假綁架”集團成員有本事在電話中,讓婦女聆听類似她們兒子的哭聲及求救聲,令婦女信以為真。

    目前,該詐騙集團在史里肯邦安及沙登地區崛起,警方過去已接獲至少5宗假綁架電話騙案,其中只有一名婦女受騙,被騙走2萬5000令吉。

    警方說,該名婦女是上月接獲一通由男子撥來的電話,對方以中國腔講話,而手機顯示是中國的電訊號碼。

    對方聲稱婦女就讀學院的孩子已被綁架,要求對方交出20萬令吉贖金才放人,否則孩子將面對淒慘下場,並指示婦女把贖金匯入某銀行戶頭。

    該名中國男子還讓婦女听到“孩子”的哭聲,並高喊“媽媽,救我!”。

    據說,婦女向中國男子討價還價,把價碼壓至3萬令吉后成交,不假思索便將錢匯入銀行戶頭。

    婦女孩子較后返家,才知道孩子從未被人綁架。

    警方促請公眾提高警惕,以免詐騙集團詭計得逞,一旦接獲詐騙集團來電后,即刻向警方投報。

    騙徒疑曾跟蹤受害者

    武吉阿曼刑事調查總監拿督峇克里說,詐騙集團成員相信暗中跟蹤受害者送孩子上學后,再致電受害者勒索錢財。

    他透露,除了雪隆地區,柔佛警方也曾接獲一宗干案手法相似的案件。

    他說,警方過去共接獲6宗假綁架騙案投報。

    “這批詐騙集團成員干案時,相信已跟蹤受害者送孩子上學,趁孩子在學校上課,無法與受害者取得聯繫時,再致電對方敲詐。”

    “由于案件皆在年底學校假期發生,不排除集團分子是為了詐財過‘肥’年。”

    此外,他勸請家長多加留意,一旦接到詐騙集團來電后,立即向警方舉報。

    上課時間致電
    目標鎖定婦女

    “假綁架”集團把目標鎖定婦女,專在孩子上課時間致電婦女,令婦女誤以為孩子在學院或學校被人擄綁。

    警方說,過去5宗案件,受害者皆是華裔婦女,顯示詐騙集團以婦女為詐騙目標。

    一些婦女接到綁架電話后,第一時間會致電學校或在學院讀書的孩子解詳情,得知孩子安全后,才放下心頭大石。

    據悉,一名婦女昨天接到集團“綁架”電話,並勒索20萬令吉后,她即刻前往孩子位于蕉賴的小學了解孩子狀況,始知是詐騙電話。

    據了解,由于詐騙集團“獅子張大口”勒索巨額贖金,惟僅有600令吉儲蓄金的婦女不願就範,沒有听從詐騙集團的指示。

    集團沙登租屋
    暗中尋找獵物

    警方相信,“假綁架”集團成員進駐史里肯邦安地區,事先已進行監視或透過“獨特”方式,掌握受害者的身分及家庭背景。

    警方說,警方從過去接獲的5宗案件中,對于詐騙集團如何取得婦女的電話號碼,以及對方孩子的身分、口音等毫無頭緒。

    為此,警方不排除這批詐騙集團,曾在史里肯邦安租屋暫住,並在該地區內暗中尋找獵物,監視“獵物”的行蹤及生活方式。

    目前,警方接獲的5宗案件,皆在史里肯邦安地區發生。

    ==中国报 January 8, 2009 17:49==

    大头 on vacation。。。


    大头星期五后就有一个星期的长假(Clear Leave),大头现在已经很兴奋了,恨不得今天就是星期五了。。。:p

    虽然是一个星期的假期,但大头需要在假期里,好好的把大头的书橱及其他物品好好的整理一番,然后把书本装进盒子及packing其他大头物品,以便2个月后(预计)方便大头搬新家。

    大头也会趁着这个假期,好好的整理大头重要及私人的文件,然后把不需要留着的文件销毁。

    这真的是一举两得啊,因为靠近农历新年了,所以可以趁机收拾兼大扫除。^^

    目前还没feel到新年热,其实大头预计应该和往年一样,安安静静的。。。
    加上经济那么不景气,许多大众都会能省则省,所以使新年的气氛更加雪上加霜,冷到极点啊。。。

    其实这几天,股市一直的涨,加上许多经济家都纷纷预测在本月会有个小涨潮,皆因美国新任总统奧巴馬即将上任,再加上农历新年的关系,大头也相信本月真的会有个小涨潮,但今天股市就大跌17点多,所以说股市真的很难捉摸一点也不错啊,所以要投资的朋友们,首先要找到适合自己的投资策略和方法,然后严格实行就可以了。

    Wednesday, January 7, 2009

    有钱人想的和你不一样


    其实在《The Secret》一书还没出现之前,大头在这本书已经读到关于所谓的吸引力法则了,不难发现,《秘密》一书出现后,市面上开始充满很多书籍都关于吸引力法则,其实内容都大同小异,但今天大头主要是分享《有钱人想的和你不一样》的读后感,所以暂且不谈。

    其实《有钱人想的和你不一样》对大头影响很大,《有》里有17个有钱人的思考和行动或称为17个财富档案,在这17个财富档案里,T. Harv Eker都一一列出有钱人和穷人的分别,每一个财富档案都一针见血,当中也包含了理财的理念。。。

    其中大头最认同的就如

    财富档案3
    有钱人让自己有钱。
    穷人一直想着要变有钱。

    财富档案9
    有钱人大于他们的问题
    穷人小于他们的问题

    财富档案12
    有钱人想着:[如何两个都要?]
    穷人想着:[如何二选一?]

    大头觉得最重要的理财档案13,
    有钱人专注于自己的净值。
    穷人专注于自己的工作收入。

    在这个档案里,作者提出净值因素有4项因素,那就是
    1。收入
    2。存款
    3。投资
    4。简化

    引用作者在书里提到的一句话作为结尾:[。。。累积你的净值,需要在四方面努力,这就好像在开一辆四轮汽车,如果你只用一个轮子,那么开车时也许会走的很慢,不断颠簸,火星四射,一直打圈圈。听起来很耳熟吧?有钱人用四个轮子玩金钱游戏,所以他们的车子开的很快,顺畅笔直,而且轻松很多。]

    有錢人想的和你不一樣 Secrets of the Millionaire Mind



    內容簡介

    你了解股市、房地產表現和金融局勢,你研究各種理財方法、銷售機會與談判技巧,可是,假如你始終用窮人的心態來看待金錢,那麼就算你發了一點財,你也不會成為真正的有錢人。



    「給我五分鐘,我就能預測你下半輩子的財務狀況。」本書作者如此大聲宣稱,因為他一眼就能看穿你心中的「金錢藍圖」,看出你到底有沒有致富的機會。 他白手起家,做過打雜小弟,揹過債,但他一直想賺錢。後來他成為了大富翁,回顧自己的成長和歷練,把他所體悟到的賺錢智慧整理成為訓練課程,已有二十五萬 人上過他的課,受到鼓舞。他改變了非常多人的人生,創造了非常多的平民富翁。他把課程的精華濃縮成書,這是他的第一本書。


    本書第一篇說明什麼叫做「金錢藍圖」,幫助你辨認自己的成長背景如何在潛意識裡塑造了你的金錢觀,你對於安全感的需求是如何絆住了你夢想 並追求更大更美好的事物。第二篇則介紹十七條「財富檔案」,逐一檢視有錢人的思考與窮人的思考方式有何不同,幫助你建立可以讓自己致富的想法,並且提出行 動步驟,讓你踏出成為有錢人的第一步。


    本書的文字平實而直率,所舉的實例都非常平易近人。它正是要寫給如你如我這樣的市井小民,書中處處是作者在現實社會裡打滾多年的心得,書中原則也都是經過測試之後的道理,有如真金一般經得起考驗。

    作者簡介

    T. 哈福‧艾克(T. Harv Eker)
    現為「巔峰潛能訓練公司」(Peak Potentials Training)董事長,這家潛能開發公司紅遍全美國,以獨特的平民氣息吸引了無數普羅大眾報名上課,一堂課塞滿兩千人是常有的事。這是他的第一本書,一上市就登上美國各大暢銷書排行榜。

    Tuesday, January 6, 2009

    Advertlets


    过了16天,大头Google Adsense的户口里已经累积了usd1.91,首先谢谢各位支持大头的朋友,但大头觉得Google Adsense付费的方式是通过
    游览者点击广告,所以大头希望双管齐下,那就是除了通过游览者点击广告而广告商才付费,还有就是游览者游览大头的博客的时候,广告商也付费给大头,因此大头网赚的第二步就是决定再加入多一个广告公司,那就是Advertlets,希望可以为大头带来更多的额外收入。

    2009年1月6号,大头加入了Advertlets。。。


    Monday, January 5, 2009

    快樂償債,富裕常在 The Credit Diet














    內容簡介

    負債正在控制你的人生——生活品質、工作選擇、甚至下一代成長的起跑點。
    美國人87%可支配所得用在還債,台灣人53%對償還負債備感壓力,信用消費提供最大的消費自由,卻帶給財富最大的不自由。
    本書作者以「要犧牲,也要享樂」的理財哲學,在家挖寶,用六個帳戶跨出擺脫負債的第一步,二年時間,就讓你開始感覺富裕!

    本書提供創意的財務規劃和步驟,六種有效的理財帳戶:

    1.現金流量帳戶
    2.永久財富帳戶
    3.生活享樂帳戶
    4.未來成長帳戶
    5.收入安全帳戶
    6.債務清償帳戶

      台灣七月份循環信用餘額突破3500億元大關,平均每個持卡人身上背了一萬元的債。從這一個報載的現象,可以深切感受到,隨著債信商品不斷推陳出新,消費者胃口愈養愈大,已經讓消費習慣不好的人債愈背愈重、不可自拔。

      作者傅爾曼也曾身為債奴,但他運用方法擺脫債務,自我救贖。從此更深刻體驗,各種債信迷人的陷阱其實暗藏多麼可怕的危機。在書中,傅爾曼除了揭穿許多債信商品如何向消費者丟下誘人的債餌外,還舉各種案例,教你如何理財之外,他還交你如何避債,如何從債的深淵中脫身。  

    作者簡介

    約翰˙傅爾曼 ( John Fuhrman)

    美國演講人協會「美國專業講師協會」 ( the National Speakers Association ) 獲頒榮譽成員,曾為《全美傑出經理人與專業人士名人錄》 ( National Register’s Who’s Who in Executives and Professionals ) 選為傑出專業人士。他的著書銷遍全球,時常往來世界各地演講。傅爾曼曾在無數雜誌發表過許許多多的文章,在超過三百家以上廣播台與電視台的節目中講演,被 視為全美「最有激發力」的演講人之一。他不只是激勵誘導,還激發聽眾採取適當作為來改變自己的生活。

    快乐偿债,富裕常在。。。


    最近跟雷兄谈及卡债的问题,多数的人们都身负债务,最普遍的就是房贷,车贷,大学贷款(PTPTN)。。。那么有什么办法快点解决我们的负债呢??

    大头看过一本很不错书 -
    《快乐偿债,富裕常在》,大头觉得里头所分享的方法很不错,大头目前也使用这个方法哦。。。

    作者建议我们每个月把一定的数额(比如RM200),分别存进去五个
    账户债务偿还 未来成长收入保障永久财富完全享乐
    假设每个月大头储蓄RM200,然后把RM200的50%存进债务偿还,20%存进未来成长,10%存进收入保障,10%存进永久财富和10%存进完全享乐。那么5个账户就分别拥有

    债务偿还 - RM100未来成长 - RM40 收入保障 - RM20 永久财富 - RM20 完全享乐 - RM20
    总计RM200

    这个方法很简单,每三个月为一季,每一季就实行一次,大头大概解释每一个账户的功用

    债务偿还:使我们的债务早日解决

    未来成长:让我们可以在负债的情况下,有一笔闲钱拿来投资

    收入保障:好比生活紧急金,当我们不幸被裁员,
    账户里面的钱就可以派上用场,但最好是不需要用到


    永久财富:好比是定期存款,每个月存进这个
    账户的钱都会帮我们钱赚钱,虽然会贬值 =.="

    完全享乐:奖励我们自己的
    账户,在这账户里到钱,每一季可以拿来完完全全的享乐而不会感到罪恶感

    那么大头开始解释如何实行:
    假设大头受到诱惑,分期付款买了3个物品,那么大头每个月就有三个卡债需要偿还:
    物品A - 分期付款RM200,还欠RM2000
    物品B - 分期付款RM150,还欠RM1500
    物品C - 分期付款RM100,还欠RM600

    那么从一月开始,每个月大头就把RM200的其中的50%存进债务偿还,20%存进未来成长,10%存进收入保障,10%存进永久财富和10%存进完全享乐存进这五个
    账户,那么3个月后账户里就有如以下:

    月份 债务偿还 未来成长 收入保障 永久财富 完全享乐
    1    100   40    20    20    20
    2   
    100   40    20    20    20

    3    100   40    20    20    20
    总计  300  120    60    60    60 

    每个月大头除了存进这五个
    账户,大头都还着分期付款,所以过了三个月
    A = RM2000-RM600=RM1400 
    B = RM1500-RM450=RM1050
    C = RM600-RM300=RM300

    先解决利息较高的债务,但因为这只是例子,所以大头选择解决数目较小的债务,在第三个月,大头债务偿还
    账户已经有RM300,所以大头已经可以还清了债务C,如果根据分期的话,大头需要半年的时间才可以还清卡债C,但使用这个方法,大头已经提早三个月还清这笔了。

    C = RM300-RM300 = 0

    接下来会还清债务B,因为剩余的数目比债务A小.

    月份 债务偿还 未来成长 收入保障 永久财富 完全享乐
    4    100   40    20    20    20
    5   
    100   40    20    20    20
    6   
    100   40    20    20    20
    总计  300   240   120   120   120

    债务B到了第六个月是
    B = RM1050-((RM100+RM150)*3)
    = RM1050-RM750
    = RM300

    C之前的分期付款数额会加进去第二个债务的月供,那么每个月所还的月供多了,(大头已经解决了债务C,所以把每个月原本拿来分期付款的RM100拿来还债务B,所以变成RM250)
    那么在第六个月,大头又可以顺利解决了债务B。

    那么剩下的债务A,一样的操作,把RM250加进去RM200,变成RM450。

    除此之外,不知不觉中,在其他4个账户也存了一些钱,如果大头的未来成长
    账户存够了一千,那么大头就可以开始投资了,如果大头突然想吃大餐来奖励自己,那么完全享乐账户
    里的钱就派上用场了,因为每个户口都是独立的,所以不会影响到彼此。。。

    大头支出巴仙率。。。


    大头计算了2008年的预算表,发现对于2009年所作出的变动,其实有好有坏,因为每3个月都会检讨,所以相信到时候还会有所变动,其实通过预算表,我们可以掌握自己的财务状况,那么就可以知道我们每个月的花费是否超出安全水平。。。

    大头2008预算表,5大支出类别分别占了大头收入(%)如下:
    固定 - 34。97%
    非固定 - 33。73%
    弹性 - 3。62%
    目标 - 21。62%
    其他 - 2。70%
    总计 - 96。65%
    额外储蓄 - 3。35%

    大头2009预算表,5大支出类别分别占了大头收入(%)如下:
    固定 - 59。39%
    非固定 - 16。16%
    弹性 - 0。13%
    目标 - 21。83%
    其他 - 2。18%
    总计 - 99。69%
    额外储蓄 - 3。35%

    两个预算表相比之下,大头发现2009年的预算表

    -固定支出预算竟然大大增加至59。39%,大头之前设下60%为安全水平,但因为太接近了,所以大头需要开始想办法降低其巴仙率。。。

    -非固定和弹性支出都分别降低至16。16%和0。13%,这是一个好的开始。。。

    -目标支出增加了一点点,还需要努力才可以,不然每个月可支配的现金会越来越少。。。

    目前最重要的是想办法降低固定支出的巴仙率,大头会从Streamyx下手,3个月后看是否有所改善,从每个月的固定支出数额,大头也知道了需要准备半年生活紧急金的数额是多少。。。

    此时此刻知道了大头最新的财务状况,大头觉得不是很乐观,需加努力才行。。。T.T

    Sunday, January 4, 2009

    大头的支出归类。。。


    大头每个月头作了预算表后,每天就会把平日的花费都纪录在一本簿子里,每一项花费都根据其类别而纪录,大头主要支出分为5大类:

    -固定
    -非固定
    -弹性
    -目标
    -其他

    固定支出&非固定支出:
    这类支出都是需要和必须的,
    固定支出最常见的例子:房贷,保险费,Streamyx。。。等等
    非固定最常见的例子:汽油,食物,电话费(Postpaid/TM)。。。等等

    弹性支出:
    这类的支出数额是非固定的但却不是必须的,这类的支出通常都是为了自己本身的喜好或奖励自己,比如花费在购买服装,看漫画。。。

    目标支出:
    这就是所谓的收入-储蓄=花费的原则下,支付自己的支出,其实这是储蓄支出,但通常大头支出的金钱,在这个类别下都是为了实现目标,所以大头才称之为目标支出。。。

    其他支出:
    这类支出多数是为了紧急/突发事件的支出,比如生病,入院,车祸。。。等等

    这样的分类,一来方便大头知道那些支出项目是否必要的,那些则可免就免,二来也可以让大头容易算出每一类别的支出各自占了大头收入的几巴仙,这么一来大头可以好好地控制及分配。

    下一篇会分享在大头的预算表内,这5大类的巴仙率,与2008年的预算表的不同和所作出的更改。。。

    先储蓄,后消费。。。


    开始了预算表后,那么接下来就可伤脑筋了,因为一开始我们不知道每个项目的花费是多少,但这也是最有趣的地方,因为你已经开始慢慢支配你的金钱,你开始衡量某个支出的数额是否恰当。。。但无论如何,请记得在你的预算表有一栏是属于储蓄的支出。。。

    大头认为是错误的预算表,

    收入:Income(I)
    支出:Expenses(E)
    -
    -
    总支出:Total(T)
    储蓄:Saving(S) <------ I - T

    大头认知正确的预算表是应该先储蓄,后消费。。。

    收入:Income(I)
    支出:Expenses(E)
    -
    - 储蓄:Saving(S)
    总支出:Total(T)
    额外储蓄:Extra Saving(ES)

    对于有阅读过《富爸爸,穷爸爸》的朋友们,应该记得作者
    罗伯特·T·清崎所提过一句很重要的话-先支付给自己,这其实就是先储蓄,后消费啊,通过这个习惯,我们每个月都会支付给自己,慢慢的增加我们的可支配现金,那么接下来就可以投资了。。。很多人们都会说,钱都不够用了,还有什么剩钱来储蓄呢?其实一开始他们就抱有错误的观念,为什么只有“剩钱”才可以拿来储蓄呢?“剩钱”的定义又是什么呢?请你们好好的想一想吧。。。

    如果说做记录,预算表是理财的起步,那么先储蓄,后消费就是理财第一个该有的理念了。。。

    Saturday, January 3, 2009

    预算表的重要性。。。

     
    在前篇谈了关于大头2009年的预算表后,如今大头想说说预算表的重要性,正所谓工欲善其事,
    必先利其器,在理财的路上,如果勤于每个月都作预算表的话,那么还没开始支出/花费之前,我们已经可以清楚地知道自己的收入和支出的对比率,有哪些支出项目及其数额,从而制定一套适合我们自己控制支出的方式,然后有效的花费每一分每一毫。。。

    在此大头分享一篇大头在理财网站找到的文章,题目很适合大头所要谈的-12个理由:预算改变生活

    1.预算在引导你在前进的方向上. 写下那些目标和梦想,但如果你不规划实现这些目标的措施,你将步履维艰,也有可能会在错误的方向一去不回。想象一下政府或大企业没有预算? 不,决不可能!

    2.让预算帮助你控制金钱,而不是让这些该死的钱左右你的思想。

    3.预算会告诉你量入为出的涵义. 在泛滥的信用卡之外,预算会告诉你:如果量入为出,你的钱会在支付所有账单之后还有所节余. 使用信用卡最大的坏处是:很多人不知道他们的生活远远超出他们力所能及,直到债台高筑.

    4.预算可以帮助你满足节余的目标,它会时刻在你耳边唠叨:预留资金用于储蓄和投资。

    5.制定一个相当实际的预算,你可以将节省的钱用于你真正需要的东西,而不是浪费在那些你买完就忘的物事上。

    6.预算会帮助全家人集中在共同目标上,而不是个人的愿望。

    7.帮助你准备意外紧急费用,抵御冲击的资金必不可少!

    8.预算会提高婚姻的质量.一个好的预算不仅是个完美的支出计划也是一项重要的沟通的工具. 如此这般,为你和你们确定的目标共同的努力,减少有关于金钱的争论. 甚至比性生活更和谐!

    9.看看你的预算,如果某个领域花费了你太多的金钱,比如每周的休闲生活,那么重新调整你的目标,因为可能你的原来的目标并不太适合你。

    10.预算让你随时远离债务

    11.预算让你随时都有足够的钱购买那些为你带来实际用途的东西。

    12.预算帮助你更好的睡眠,因为晚上不必担心以后如何维持生计。

    看了以上的12个理由后,相信大家对于预算表的重要性有更进一步的认识,当然也希望大家不止认识也要认知预算表的重要性,从而开始作出本身的预算表。其实预算表难不在于做,而难在于恒心,每个月头作了预算表后,接下来就是要纪录每天的花费,到了月尾就归类和总计每个花费,从而对比实际支出是否在预算的范围内,如果在范围内,那么就再接再厉,如果超出了,就要检讨什么原因,然后是否有
    可以改善的地方,这样一日复一日,记录-归类-总计-检讨-改善,如果没什么恒心的话,那么半途而废的可能性就很大了。。。

    大头也是这样,月头就做出了本身的预算表,然后每日就记录开销及花费,月尾就总计整个月的开销,通常大头会针对每个项目的实际支出,然后拿到3个月的平均值,然后列为下个月的预算,
    大头这么做是希望可以找出每个支出项目最靠近实际支出的数额,这样一来好让大头的现金流可以得到改善,而大头的2009预算表也是因为这个原因,现在处在研究的阶段。。。

    最后大头就以一句成语来勉励大家吧,那就是《坚持到底》,对于理财或预算表,都是一条长远的路,唯有
    坚持到底方可见到成果,共勉之。。。

    Friday, January 2, 2009

    2009预算表。。。


    2009年除了大头股票组合外,大头的每月各项支出也会做出变动,每一次的变动,新的支出(预算表)都会试验性的进行3个月,然后作出检讨(3月份),看是否有改善的地方,对于2009预算表,主要的变动是固定支出多了2项支出,大头也把之前一项不固定支出纳入固定支出的列表中,那就是Celcom Postpaid支出,如下。。。

    固定支出:

    2008预算表:
    家用
    Streamyx
    AIA保费(意外&医药)

    2009预算表:
    家用
    Streamyx
    AIA保费(意外&医药)
    GE保费(人寿&老人)
    房贷
    Celcom Postpaid


    非固定支出:

    2008预算表:
    TM
    Celcom Postpaid
    饮食
    汽油
    PTPTN

    2009预算表:
    TM
    饮食
    汽油
    PTPTN

    其实大头把3项新的支出都归纳于固定支出是因为想简化大头的生活和预算表,大头考虑把全部的固定支出,都开始使用信用卡过账,说起来大头真惭愧,没能善用信用卡的便利,接下来大头就会survey用那间的信用卡比较好(又要去Cari请教大大了 ^^)

    对于3个月后的预算表,大头会尝试把非固定的TM和PTPTN归纳在固定支出。。。

    就这样,2009年预算表就正式启动了。。。^^

    Thursday, January 1, 2009

    大头股票组合。。。


    在新的一年里,大头投资的方向和目标越来越明确,其实之前大头还三心两意,因为好的公司太多了,大头喜欢这个也喜欢那个,但经过反复的思考后,大头在2009年1月1号终于决定了大头的股票组合将会由4个大头很喜欢又有信心的公司组成,那就是:

    1. PBB
    2. PPB
    3. GUINESS
    4. NTPM

    如果用足球术语来说的话,PBB&PPB是前锋,Guiness是中锋,而NTPM是后卫了,有了组合后,接下来就是慢慢的买入然后长期拥有。。。

    目前大头还在等着NTPM来到大头的目标价,一旦买入NTPM后,那么大头股票组合就正式成立了。。。^^

    后座安全帶。。。


    经过了倒数后,今天是 01.01.2009,也意味着现在开始,交警可能已经开始展開行动,並正式发票給未系上后座安全帶的乘客了。。。所以各位车主请记得,如果有承载朋友的话,记得吩咐他们系上安全帶,要不然的话就会破财了,新的一年的第一天就破财,相信大家都不想吧。。。:p

    根据《中国报》的报道,#。。。由于政府及執法單位過去半年來廣大宣傳,相信全國人士已被通知后座乘客須繫上安全帶事宜,因此執法單位明日起絕不包容,一律發交通傳票給違例者。。。根據條例,所有違例者在措施實行的首6個月內,將面對300令吉罰款,逾期6個月不繳罰款者,直接控上法庭。。。# ,看来一旦捉到违例者的话,他们面对的就是一张300令吉的传票且“没情讲”,如今在经济衰退的当儿,300令吉对于每个人都是很有分量的,所以为了不白白的遭遇到无妄之灾而又被迫破财挡灾,各位乘客请记得系上后座安全帶哦。。。